Novčana Karijera

7 pogrešaka koje ljudi čine prilikom refinanciranja kuće ili automobila

Potpišite oglašavanje programa refinanciranja hipoteke | Foto Justin Sullivan / Getty Images

Niske kamatne stope možda ne čine vaše štedne račune na usluzi, ali oni predstavljaju blagodat za zajmoprimce. Možda ćete uspjeti smanjiti mjesečna plaćanja i brže otplatiti dug refinanciranjem hipoteke ili zajma za automobil po nižoj stopi, ali samo ako to učinite na pravi način.

Još 2010. godine kamate na a 30-godišnja hipoteka s fiksnom stopom u prosjeku je iznosio 4,69%. U travnju 2016. prosječna stopa iznosila je 3,61% za 30-godišnji zajam i 2,87% za 15-godišnji zajam. Prosječne stope na zajmove za automobile također su za oko 1% niže nego prije pet godina, prema podaci iz Bankratea .

Razlika od samo 1% možda ne zvuči puno, ali može rezultirati značajnom uštedom. Smanjivanje stope na vašu hipoteku na 200 000 dolara s 30% na 4,5% na 3,5% moglo bi vam uštedjeti više od 24 000 USD tijekom trajanja zajma, prema Zillowu . Možete uštedjeti više od 1.000 USD refinanciranjem auto zajma od 25.000 USD s 5% na 4% i skraćivanjem roka zajma sa 72 na 48 mjeseci, prema Nationwide .

odakle su tony romo roditelji

Iskorištavanje te uštede veliki je razlog zbog kojeg se ljudi refinanciraju. Drugi žele skratiti ili rok zajma kako bi brže otplatili dug ili preći na zajam s povoljnijim uvjetima. Neki bi možda željeli iznijeti novac iz kuće kako bi platili druge troškove. Kakva god bila vaša motivacija za refinanciranje, u taj biste postupak trebali ići širom otvorenih očiju. Prije nego što krenete u banku, pobrinite se da znate kako izbjeći ovih sedam pogrešaka u refinanciranju.

1. Ne uzimajući u obzir refi

Hipoteka - Wells Fargo Home | Foto Spencer Platt / Getty Images

Refinanciranjem hipoteke ili auto zajma mogli biste uštedjeti tisuće dolara, ali mnogi ljudi možda neće pomisliti razmotriti ovaj potez uštede novca, posebno kada su automobili u pitanju. Iako je refinanciranje hipoteke prilično komplicirano, refinanciranje vašeg automobilskog zajma obično je brz i bezbolan postupak, napominje Edmunds.com . Ako se vaša kreditna ocjena poboljšala ili su kamatne stope pale otkad ste kupili vozilo, obratite se zajmodavcu u vezi s refinanciranjem, posebno ako imate dugoročni zajam.

2. Biti nespreman

Već ste barem jednom preskočili sve obručeve za auto-zajmove ili hipoteke, pa ćete, kad refinancirate, možda doći u napast da progledate kroz neke detalje. Požurivanje postupka ili prečaci mogu biti skupa i dugotrajna financijska pogreška.

Prije nego što krenete u banku, provjerite jeste li u toku s kreditnom ocjenom, trenutnim kamatnim stopama i vrijednošću kuće (ako refinancirate hipoteku). Imat ćete bolju predodžbu o tome što možete očekivati kad sjednete s kreditnim službenikom i znat ćete dobivate li dobar posao ili ne. Sad je također dobro vrijeme za ponovnu procjenu mjesečnog proračuna kako biste odlučili možete li si priuštiti veća mjesečna plaćanja ako planirate prijeći na zajam s kraćim rokom. Za refinanciranje hipoteke trebat će vam i platni listovi, W2, porezne prijave, podaci o vašem dugu i ulaganjima i druga financijska dokumentacija. Glavobolju refinanciranja možete smanjiti ako prethodno pripremite sve te dokumente.

3. Napadanje duga prije nego što se prijavite

Što je vaša kreditna ocjena bolja, to ćete dobiti bolju stopu za novu hipoteku ili zajam za automobil. Ako razmišljate o refiju, zadržite velike kupnje na kredit i ne otvarajte gomilu novih kreditnih računa. Oba poteza mogu utjecati na vašu kreditnu ocjenu, što znači da nećete dobiti tako povoljnu stopu kada refinancirate.

'Ne kupujte novi automobil, ne obavljajte druge veće kupnje ili ispunite višestruke kreditne zahtjeve prije nego što refinancirate, jer sve te radnje mogu naštetiti vašem kreditnom profilu', Michael Smith, prvi potpredsjednik - voditelj poslovnog razvoja za hipotekarno kreditiranje u Kaliforniji Banka i povjerenje u San Diegu, rekao za HSH.com .

4. Ne kupujte uokolo

Američka banka | Foto Mario Tama / Getty Images

za koga je Charles Barkley u braku

Vaš vas trenutni zajmodavac možda zadirkuje slatkim ponudama za refinanciranje, ali trebali biste kupovati prije nego što se potpišete na točkastu crtu, jer odlazak s drugom bankom može vam uštedjeti novac. Čak i ako ste zadovoljni svojom bankom, predstavljanje konkurentskih ponuda može biti korisna pregovaračka taktika prilikom rasprave o refinanciranju.

Započnite s određivanjem vrste zajma koji tražite (npr. Hipoteka na 15 ili 30 godina s fiksnom kamatnom stopom), a zatim kontaktirajte nekoliko zajmodavaca i potražite informacije o cijenama, naknadama i uvjetima zajma. Usporedite ponude nekoliko različitih zajmodavaca prije donošenja odluke, savjetuje FTC .

5. Fokusirajući se samo na stopu, a ne na rok zajma

Bodovanje niže kamatne stope glavni je cilj većine ljudi koji žele refinancirati, ali ne biste trebali previdjeti priliku da promijenite duljinu roka zajma. Ne samo da ćete platiti manje kamate na kratkoročni zajam, već ćete i dug otplatiti prije. Ako u svom proračunu imate prostor za pomicanje da biste se nosili s kraćim razdobljem isplate, bilo bi pametno odlučiti se za hipoteku na 15, a ne na 30 godina.

Međutim, kraći zajmovi ne odgovaraju svima. Ako plaćate drugi dug ili se usredotočujete na mirovinsku štednju, bacanje više novca na hipoteku možda se neće isplatiti. Iako ćete s 30-godišnjom hipotekom biti dužni duže od 15-godišnjeg zajma, niža mjesečna plaćanja daju vam veću financijsku fleksibilnost. Pravi izbor ovisi o vašoj specifičnoj financijskoj situaciji i ciljevima.

6. Previdjenje dodatnih troškova

Čovjek izračunava novac na kalkulatoru zajedno s kasicom kasicom

Čovjek koji koristi kalkulator | Izvor: iStock

Refinanciranje nije besplatno. Prilikom refinanciranja trebali biste očekivati da ćete platiti između 3% i 6% vaše nepodmirene glavnice, prema Federalna rezerva . Ti troškovi uključuju zahtjev za zajmom, odobrenje zajma, procjenu i naknade za inspekciju, kao i naknade za odvjetnike, pretraživanja naslova i hipotekarne bodove radi smanjenja vaše kamatne stope. Uz neke hipoteke i zajmove za automobile dolazi i kazna za plaćanje unaprijed, što znači da ćete platiti naknadu ako rano otplatite dug.

Prije refinanciranja razmislite koliko će vam trebati pauza čak i nakon plaćanja dodatnih troškova. Recimo da ćete novom hipotekom uštedjeti 150 USD mjesečno, ali morate potrošiti 3000 USD na zatvaranje troškova i naknada. Proći će 20 mjeseci dok vam novi zajam stvarno ne počne štedjeti novac.

7. Pod pretpostavkom da je refinanciranje bez troškova koštanja bolje

Ako vam zajmodavac nudi refinanciranje bez troškova, pobrinite se da razumijete uvjete. Vjerojatno bez troškova znači da zajmodavac ili razne naknade plaća u vašu glavnicu ili vam naplaćuje višu kamatnu stopu u zamjenu za to što ne zahtijeva od vas da postavite novac za pokrivanje troškova zatvaranja. Ako nemate novca za pokrivanje troškova zatvaranja ili ne planirate živjeti u svom domu nekoliko godina, tradicionalna refinanciranje vjerojatno je bolja opcija, prema Bankrateu .