Najveće zamke za auto zajmove koje bi potrošači trebali izbjegavati
Američki auto krediti dolaze do točke prijeloma. Većini ljudi treba automobil da bi došli na posao, a ne mogu svi platiti gotovinu. Prema podacima Federalnih rezervi, neki 108 milijuna financiranja paketi već postoje, izvijestio je Bloomberg, što je jednako polovici broja licenciranih vozača u SAD-u
Međutim, povraćaji vozila približavaju se svim vremenima. Aukcije KAR-a rekle su Bloombergu da bi zajmodavci automobila mogli vratiti 2 milijuna automobila u 2017. Taj je broj dvostruko najgori podatak iz Velike recesije. Iako zajmovi za automobile neće izazvati novu financijsku krizu, potrošači ne bi smjeli kockati novac na vozilima koja si ne mogu priuštiti.
Ne računajući regulatore koji spavaju za volanom, potrebne su dvije strane da bi loše uzele auto-kredit: jedan zajmodavac i jedan kupac. Da biste izbjegli gubitak sljedećeg automobila od strane repo-čovjeka, pripazite na crvene zastavice u zastupstvu prije kupnje. Evo osam zamki za auto zajmove koje biste trebali izbjeći.
1. Uključivanje u lošu stopu
Vaša kreditna ocjena određuje vaš zajam. | iStock / Getty Images
za koje su timove igrao David Ortiz
Znate li svoju kreditnu ocjenu? Ako ne, odvojite vrijeme da ga nabavite u jednoj od besplatnih internetskih usluga prije nego što krenete u kupnju automobila. Ovaj broj izravno utječe na vrstu stope koju ćete dobiti kod auto zajma - što je veći rezultat, to je niža stopa. Tijekom petogodišnjeg zajma kupci s kreditnom ocjenom 620 mogli su platite više od 4.300 USD više nego kupci s ocjenom 720 ili višom (na temelju zajma od 25 000 USD). Kad ne znate svoj rezultat, prodavač bi vam na kraju mogao prilijepiti lošiju stopu nego što ste zaslužili.
Sljedeći : Niža plaćanja nisu uvijek dobra stvar.
2. Duži zajmovi jednaki su većim kamatama
Niža mjesečna uplata na kraju će dovesti do više novca. | dolgachov / iStock / Getty Images
Ako vas prodavač pita, 'Što će vam trebati da uđete u ovaj automobil?' čuvajte se ponude s nižim plaćanjem koja slijedi. Svakako, nitko ne želi platiti više nego što svaki mjesec morate platiti vozilom, ali slabe uplate na kraju samo dovode do većeg kamata. Kako godine odmiču, naći ćete se robovima svog auto kredita jer se vozilo samo poništava. (Neki automobili izgube pola vrijednosti u samo tri godine.) Ako se pet godina kasnije mučite s otplatom zajma, napravili ste veliku pogrešku.
Sljedeći : Vaš automobil iz snova možda nije u proračunu.
3. Automobil iz snova izvan vašeg cjenovnog razreda
Ne trošite sav novac na automobil iz snova. | Mercedes-Benz
Prodavači automobila rade uz proviziju, pa će vam izgleda prodati najskuplji automobil koji mogu. Imajte to na umu dok računate mjesečna plaćanja, čak i kad dobijete odobrenje za automobil koji si jedva priuštite. Ako će banke ove godine zaplijeniti milijune automobila, to znači da je previše ljudi prihvatilo kredit koji si ne mogu priuštiti. Kada je mjesečna uplata na granici vaših financija - ili vaš posao nije u potpunosti siguran - potražite jeftiniji automobil ili nešto slično na rabljenom tržištu.
Sljedeći : Yo-yo zamka za financiranje
koliko al michaels zarađuje godišnje
4. Auto zajmovi koji se mijenjaju nakon činjenice
Oni iskorištavaju potrošače. | Justin Sullivan / Getty Images
Jedna od najvećih zamki za auto zajmove naziva se yo-yo financiranje. U ovoj prevari s dilerom odvezite parcelu u svom novom automobilu bez finaliziranja uvjeta zajma. Nakon tjedan ili dva čujete se od prodavača koji kaže da je banka odbila vaš zahtjev za kredit zbog problema s kreditom ili nekog drugog problema. U ovom trenutku morate se vratiti i pregovarati o uvjetima, a nova će stopa biti viša od one za koju ste mislili da je imate. Tu zamku možete izbjeći odbijanjem automobila prije nego što dobijete papire za kredit. Recite im da ćete se vratiti kad bude spremno i odšetati.
Sljedeći : Dobivanje osiguranja koje vam nije potrebno uz zajam
5. Uz kredit dolazi osiguranje koje vam nije potrebno
Wells Fargo uhvaćen je kako naplaćuje dodatni novac. | Frederic J. Brown / AFP / Getty Images
U srpnju 2017. Wells Fargo priznao je da je dodao dodatno osiguranje 490.000 auto kredita . Uvjeti financiranja rekli su da bi kupci trebali sklopiti policu osiguranja. A da nema dokaza o jednom, tada bi ih banka dala uz dodatni trošak. Međutim, stotine tisuća kupaca imalo je osiguranje, ali im je svejedno naplaćeno. U nekim su se slučajevima vlasnici vozila jednog dana probudili i pronašli njihovi su se automobili vratili u posjed iako su svaku uplatu izvršili na vrijeme. Ako u ugovoru o financiranju vidite klauzulu o zamjenskom osiguranju, počnite postavljati pitanja.
Sljedeći : Zašto uopće koristiti financiranje proizvođača automobila?
jennifer armstrong b. j. armstrong
6. Pogledajte svaku mogućnost financiranja
Iskoristite sve svoje mogućnosti. | iStock / Getty Images
Prodavač automobila će izvršiti veću proviziju ako uzmete zajam u prodavaonici kako biste platili vozilo. Međutim, nikad ne morate prihvatiti uvjete proizvođača automobila ako negdje drugdje pronađete bolji paket. Prije nego što uđete u salon, provjerite dostupne zajmove za automobile putem banke ili mrežnog zajmodavca. Prije početka kupnje možete se kvalificirati ili dobiti odobrenje za određeni iznos. Jednom kada pronađete automobil koji vam se sviđa, nemate obvezu prihvatiti ponudu prodavača ako već imate bolji paket financiranja. Svaki prodavač koji kaže da morate uzeti njihov kredit laže.
Sljedeći : Pogledajte svaki dio plaćanja crno-bijelo.
7. Skrivene naknade unutar mjesečne isplate
Ne želite plaćati dodatke. | iStock / Getty Images
Izmislili su Consumer Reports devet zastupničkih naknada ne biste trebali platiti ono što često završi na novom računu za automobil. Precijenjena zaštita tkanine, VIN jetkanje i 'pinstriping' nekoliko su stvari na ovom popisu. Iako je to dovoljno loše, ove naknade postaju uvredljivije kad ih trgovci uvrste u vašu mjesečnu uplatu. Budući da vam uopće nisu trebali naplaćivati nepotrebne stvari, definitivno ne želite da se na njih naplate kamate za život zajma. Provjerite jesu li svi aspekti plaćanja - od glavnice do kamata i naknada - na vašem izvodu crno-bijeli.
Sljedeći : Kada supotpisnik postane vlasnik
8. Zamka supotpisnika
Supotpisivanje riskira vas i osobu koja je potpisala. | iStock / Getty Images
Ako je vaš kredit manji od zvjezdanog, možda će vam trebati supotpisnik da biste dobili zajam za svoj novi automobil. Ova je praksa dovoljno normalna, ali pripazite da vi i osoba koja vam pomaže čitate sav sitni tisak. U prošlosti su potpisnici na kraju saznali da su vlasnici automobila (a ne osoba za koju su mislili da pomažu). To ne samo da znači da niste vlasnik automobila, to znači i da riskirate oštećenje osobnih odnosa zbog nekog sjenovitog trgovca automobilima. Budite kristalno jasni pod uvjetima bilo kojeg ugovora o supotpisivanju.
