Novčana Karijera

11 prljavih tajni koje ne znate o zalagaonicama

Otprilike 30 milijuna Amerikanaca svake godine koristi zalagaonice. | Joe Raedle / Getty Images

Sve što mislite da znate o zalagaonicama je pogrešno. Većina nisu pretpostavljena poduzeća u kojima rade prevaranti koji se bave ukradenom robom. Niti su u pravilu u bacanju velikih dolara za rijetke kolekcionarske predmete poput posade u svjetski poznatoj zalagaonici zlata i srebra u Las Vegasu, trgovini koja je predstavljena na Zvijezde zalagaonice.

Umjesto toga, zalagaonice se bave izrazito neglamuroznim, ali korisnim posudbama malih količina novca - 150 USD, U prosjeku - ljudima kojima brzo treba gotovina. Industrija godišnje opslužuje milijune ljudi, ali ako nikada niste kročili unutar zalagaonice, cijeli se postupak vjerojatno čini pomalo tajanstven. Da bismo raščistili zabunu, razgovarali smo sa stručnjakom zalagaonice koji nam je pomogao da pronađemo neke velike istine o zalagaonicama, kako rade i kome služe.

1. Zalagaonice su veliki posao

'U SAD-u postoji negdje oko 12.000 ili 13.000 zalagaonica. Oko 30 milijuna Amerikanaca oslanja se na njih ili da sastave kraj s krajem ili da kupuju i prodaju rabljenu robu iz praktičnosti', Jordan Birnholtz, osnivač tvrtke PawnGuru , web stranica koja pomaže ljudima da pronađu zalagaonice zainteresirane za njihove predmete, rekli su za The Cheat Sheet.

Zalagaonice potrošačima pružaju kratkoročne zajmove temeljene na kolateralu. Dobivanje kredita prilično je jednostavno. Donesete predmet u zalagaonicu. Zalagaonica to pregledava. Ako misli da je to nešto što bi na kraju mogao prodati, ponudit će vam posudbu djelića njegove vrijednosti. Ako prihvatite ponudu, gotovinu dobivate na licu mjesta. Također imate određeno vrijeme - obično oko jedan do četiri mjeseca - da vratite novac koji ste posudili od zalagaonice, plus sve kamate i naknade. Ako ne možete otplatiti zajam, gubite kolateral (založenu stvar) koji zalagač može prodati kako bi ostvario zaradu.

2. Zalagaonice su nekima financijski spas

Zalagaonica | Hector Mata / AFP / Getty Images

Iako ljudi iz svih sfera života koriste zalagaonice, posebno su popularni među onima izvan financijske struje. Više od jedne četvrtine američkih kućanstava nebankarirano je ili imalo manje bankiranja, prema Federalno osiguranje depozita Corp. A ove se obitelji oslanjaju na usluge kao što su zajmovi do payday-a, zajmovi s autorskim pravima, iznajmljivanje vlastitih trgovina i unovčavanje čekova za sve ili neke njihove svakodnevne financijske transakcije. Prema Nacionalnom udruženju zalagaonica, četrdeset posto ovih kućanstava koristilo je i zalagaonice.

Zajmovi u zalagaonicama privlačni su prijedlog onima koji su na financijskim granicama iz nekoliko razloga. Zajam se ne može dobiti samo bez provjere kreditne sposobnosti, već je dug relativno niskog rizika. Ako ne možete otplatiti zalagaonicu, izgubite predmet, ali na svom kreditnom izvješću nećete dobiti crnu oznaku. Usporedite to s zajmovima do visokih kamata do plaće koji potrošače mogu lako zarobiti u spiralnom ciklusu duga.

“Ljudima ne bi trebale zalagaonice da sastave kraj s krajem u idealnom svijetu. Ali to je puno bolja alternativa za osobe s niskim primanjima ili nebankarima s financijskim hitnim situacijama od zajmodavca do dana isplate ', rekao je Birnholtz. 'Grozno je izgubiti predmet, ali puno je bolje nego biti godinama zarobljen i [zaglavljen] s tisućama dolara teških, teško razumljivih naknada.'

3. Zalagaonice nisu tako zastrašujuće kao što mislite

Cartierov sat izložen je u zalagaonici na Beverly Hillsu u Kaliforniji. | Gabriel Bouys / AFP / Getty Images

koliko je godina oscar de la hoya

Zalagaonice nemaju baš najveći ugled. U mislima su mnogih ljudi sjemeni i pomalo zastrašujući, vode ih jezoviti momci i puni su očajnih kupaca. Ali ti stereotipi o zalagaonicama nisu utemeljeni u stvarnosti, prema Birnholtzu.

Zalagaonice 'nisu najsretnije mjesto na Zemlji', priznao je Birnholtz. Ali industrija je očistila svoje postupke posljednjih desetljeća. 'Mislim da se razina profesionalnosti, čistoće i usluge zaista dramatično poboljšala u industriji zalagaonica tijekom posljednjih 30-ak godina.'

Idite danas u zalagaonicu i vjerojatno ćete se naći u čistoj, dobro osvijetljenoj trgovini, opskrbljenoj kvalitetnom rabljenom robom. Neki su čak okrećući se Instagramu da prodaju svoju luksuznu robu. A ideja da su zalagaonice pune predmeta sumnjive provenijencije? To jednostavno nije istina, prema industrijske skupine , koji kažu da se ispostavi da je ukradeno manje od 1% predmeta koje ljudi pokušaju založiti. Legitimne zalagaonice provjeravaju osobne dokumente i rade s policijom kako bi osigurale da stvari koje prodaju nisu ukradene.

4. Nije poput onoga na čemu vidite Zvijezde zalagaonice

Rick Harrison iz Zvijezde zalagaonice pregledava komad nakita. | Ethan Miller / Getty Images

Zalagaonice možda nisu jazbine poroka za koje neki misle da jesu, ali isto tako nisu baš poput onoga što gledate u TV emisijama, poput Zvijezde zalagaonice . Megapopularni program History Channel bacio je zalagaonice u središte pozornosti i pomogao normalizaciji zalaganja, rekao je Birnholtz. Scene koje vidite u emisiji, međutim, malo je vjerojatno da će se odigrati u vašoj zalagaonici u susjedstvu, koja će vjerojatnije biti opskrbljena zlatnim nakitom, elektronikom i nježno korištenim glazbalima od rijetkih rock-uspomena ili Ratovi zvijezda kolekcionarstvo.

Zvijezde zalagaonice 'nije nužno reprezentativan način na koji većina ljudi koristi zalagaonice jer se bave stvarno, stvarno specijaliziranim predmetima', rekao je Birnholtz. „Oni su velika trgovina s vjerojatno prilično dobrom maržom, pa si mogu priuštiti da plate puno novca za puno jedinstvenih predmeta. Dok većina zalagaonica to ne može učiniti. '

5. Ponude za zalagaonice variraju - puno

Zalagač i kupac | PawnGuru

U savršenom svijetu svaka zalagaonica nudi vam posudbu otprilike jednakog iznosa novca za isti predmet. U stvarnosti to ne funkcionira. Prosječna razlika između najviše i najniže ponude za isti predmet u različitim zalagaonicama iznosila je 258%, prema podacima koje je prikupio PawnGuru u 2015. godini.

Ta velika razlika u ponudama zajmova bio je jedan od razloga zbog kojih je Birnholtz stvorio PawnGuru. Umjesto da popodne provedu u obilasku različitih zalagaonica kako bi postigli najbolju ponudu (ili se nesvjesno podmiruju s niskom loptom), ljudi sada mogu ići na mrežu, podijeliti predmet koji žele založiti (ili ga izravno prodati) i dobiti citate lokalne zalagaonice. 'To ljudima daje moć pregovora s više trgovina odjednom kako bi shvatili koja će im zapravo dati najbolju ponudu', rekao je.

6. Možete založiti gotovo sve

Interijer zalagaonice | PawnGuru

Oružje i zlato možda su neki od najčešćih predmeta koje ljudi misle založiti kad im treba nešto novca, ali u teoriji možete založiti gotovo sve. Samo trebate pronaći zalagaonicu koja misli da bi mogla prodati vaše stvari. Različite se trgovine specijaliziraju za različite vrste predmeta, što je jedan od razloga za kupovinu pomoću PawnGurua. Neće svaku trgovinu možda zanimati što nudite ili imati znanje da vam pruži poštenu cijenu.

Iako su zalagaonice zainteresirane za bilo što vrijedno što mogu na kraju prodati, neke kategorije predmeta imaju tendenciju da rade bolje od drugih. 'Rekao bih da nakit, glazbeni instrumenti i igraće konzole - plus vrhunska elektronika koja nije telefon - rade dobro, dok digitalni dodaci i elektronika koji zastarjevaju vrlo brzo nisu toliko vrući', rekao je Birnholtz.

7. Trebali biste znati vrijednost svog predmeta

Istraživanje vrijednosti predmeta koji želite založiti može vam pomoći da pronađete najbolju ponudu, ali nemojte očekivati da će vam biti ponuđeno nešto što je maloprodajno. | Joe Raedle / Getty Images

Prije nego što pokušate založiti nešto, pomaže vam imati ideju o tome što vrijedi. (I mislimo na ono što stvarno vrijedi, a ne na njegovu sentimentalnu vrijednost.) Bilo da se radi o istraživanju za koliko se sličnih predmeta prodaje na eBayu ili o odnošenju vašeg nakita procjenitelju, znajući vrijednost onoga što pokušavate založiti dat će vam polazna osnova za rad. Samo nemojte očekivati da ćete dobiti nešto blizu stvarne maloprodajne vrijednosti. Zalagaonica mora zaraditi ako se ne vratite da biste zatražili svoj predmet, pa će vam ponuditi posudbu samo djelića onoga što misli da bi mogao prodati predmet za kasnije.

'Dobit ćete malo manje nego za ono zbog čega se zatvorio na eBayu, jer u osnovi plaćate za likvidnost', rekao je Birnholtz. 'Danas dobivate novac, smanjujete gnjavažu i to je dio prednosti koju pruža zalagaonica'

8. Zastavni zajmovi nisu jeftini

Zalagaonica u Pensacoli, Florida | Spencer Platt / Getty Images

Zalagaonice imaju neke prednosti u odnosu na druge 'zajmodavce u krajnjem utočištu', poput zajma do dnevnica, ali to ne znači da su jeftine. Kamatne stope (koje su obično regulirane državom) mogu se kretati od 30% do 300%, prema Bankrate , a neke će se trgovine pridržavati dodatnih naknada ili naknada za usluge. Ako imate drugi način posudbe novca, poput kreditne kartice ili osobnog zajma, vjerojatno će biti jeftiniji od zalaganja. Nedostatak tradicionalnijih pozajmica je što vam treba pristojan kredit za posudbu. A ako ne možete vratiti zajam, vaša će kreditna ocjena patiti.

9. Većina ljudi vrati svoje predmete

Gitare izložene u zalagaonici | PawnGuru

Založiti predmet ne znači zauvijek ga ljubiti. Ideja je da ćete na kraju vratiti novac koji ste posudili (plus kamate i naknade), a zatim vratiti gitaru ili sat. I upravo se to događa većinu vremena. Osamdeset i pet posto kupaca zalagaonica na kraju povrati predmet koji su založili, prema Nacionalnom udruženju zalagaonica. Usporedite to s zajmovima do dnevnica, gdje jedna trećina zajmoprimaca ne podmiri obvezu u roku od šest mjeseci od uzimanja prvog zajma, prema studiji Centar za odgovorno kreditiranje .

10. Mnogi korisnici zalagaonica nezaposleni su

Tražitelji posla čekaju u redu na sajmu poslova. | Mario Tama / Getty Images

Nedavno istraživanje tvrtke PawnGuru potvrdilo je ono što su mnogi ljudi vjerojatno pretpostavili o korisnicima zalagaonica: Znatan broj je nezaposlen ili podzaposlen. Manje od polovice kupaca zalagaonica imalo je stalno zaposlenje, pokazalo je istraživanje. Mladi i stari korisnici zalagaonica najvjerojatnije su bez posla. Četrdeset i sedam posto ljudi starijih od 50 godina koji su koristili zalagaonice bilo je nezaposleno, dok 42% onih između 18 i 25 godina nije imalo posao.

Isto istraživanje PawnGuru-a pokazalo je da ljudi uglavnom počinju koristiti zalagaonice u dva životna razdoblja: bilo kad su relativno mladi ili kad su u ili su blizu mirovine. Neki od starijih korisnika zalagaonica koji se prvi puta mogu okrenuti zalaganju kao dodatak ograničenim ili fiksnim prihodima, nagađao je PawnGuru.

11. Mnogi korisnici zalagaonica imaju loša iskustva s tradicionalnim bankama

Žena prolazi pored podružnice Wells Fargo u Pasadeni u Kaliforniji. | Frederic J Brown / AFP / Getty Images

Mnogi korisnici zalagaonica ne samo da su bez posla i vjerojatno traže jednostavan način da uplaše nešto gotovine, već imaju i loših iskustava s tradicionalnim bankama koje bi ih mogle gurati prema zalagaonicama.

„Otkrivamo da otprilike tri četvrtine naših korisnika ili osobno ili imaju bliskog prijatelja ili voljenu osobu koja je imala nezaboravno negativno iskustvo s bankom. To je 40% više od nacionalnog prosjeka ', rekao je Birnholtz. Od korisnika programa PawnGuru koji imaju bankovne račune (a mnogi nemaju), dvostruko je veća vjerojatnost da su imali troškove prekoračenja ili druge bankovne naknade. To sugerira da tradicionalne banke ne rade dobro posao zadovoljavajući potrebe određenih potrošača i da zalagaonice ulaze kako bi popunile prazninu, prema Birnholtzu.

'Ljudi se okreću alternativnom sustavu pozajmljivanja i financiranja, jer je stvarno teško zadržati novac i izgraditi svoje bogatstvo u glavnoj banci kada imate niske prihode', rekao je. „Postoji taj vrlo visoki nivo, na samom početku problema s načinom na koji ljudi skladište i pristupaju svom novcu u SAD-u. Mislim da to ljude tjera u situacije u kojima su vjerojatnije financijski nesigurni i mislim da se kao rezultat okreću stvarima poput dana isplate pozajmljivanje, zalagaonicama i drugim hitnim financijskim službama. '